而为客户提供理赔服务，也是一项重要的服务内容。

从1997年起，我在太平洋保险公司已经工作11年了。

共为客户提供过30多次理赔服务，平均每四个月进行一次理赔工作。

多数理赔都是集中于意外伤害医疗与住院医疗理赔，但意外伤害身故、重大疾病医疗理赔也进行过几次。

在2008年6月，进行过二次重大疾病医疗理赔。

一位在我刚进入太平洋保险公司时由我办理投保的客户，在今年查出乳腺癌，其投保了五份太平洋保险公司的“步步高”重大疾病保险，此保险第一年保额为5000元，以后每年递增5000元，到六十岁为止，保额可递增到15万元，保险期间为终生，终生没有进行重大疾病理赔的话，返还15万元身故金。因为是在投保后第十年查出的乳腺癌，此时保额刚递增到5万元。

另外一位客户的情况比较特殊，在投保后第四个月，查出身患白血病，其投保的是现在太平洋保险公司的主力重大疾病险种《如意安康A款重大疾病保险》，此保险为储蓄返还型重大疾病保险。

在2008年6月上旬，完成了此客户20万元保额的重大疾病理赔工作，此客户以后还享有保费豁免，同时在重大疾病保险期间满时还可领取生存祝寿金，下面是太平洋保险公司发给经办人员的客户理赔结案通知：

万全人生重大疾病保险

　　太平洋保险公司最近新推出一款终生重大疾病保险。此保险同时还有人寿保险功能（即身故与全残保险）。相对于其它保险公司的重大疾病保险，此保险对重大疾病的理赔定义与条件更宽一些。

　　此新的重大疾病保险名为《万全人生重大疾病保险》

　　此款重大疾病保险是太平洋寿险联合著名美国金融投资大师巴菲特旗下的通用科隆再保险公司，根据中国保险行业协会和中国医师协会于2007年4月3日共同制定发布的：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，推出的首款新重大疾病保险，该产品涵盖35种重大疾病保障和8种特定疾病保障，并提供领先于市场的重大手术和特定疾病保险金高比例提前给付功能。

　　根据保监会重疾标准定义，有25种重大疾病被纳入《使用规范》。

　　而太平洋寿险的《万全人生重大疾病保险》，提供多达35种重大疾病的保障，超过保监委《使用规范》中规定的重大疾病种类数量。

　　此款重大疾病保险产品，在我国保险市场，对包括冠状动脉搭桥术、重大器官移植术（不包括造血干细胞移植术）、心脏瓣膜手术和主动脉手术等特定重大疾病，首创提前给付高达50％保额的重大疾病手术金，当客户不幸患重大疾病需要接受手术治疗时，提前为客户支付手术金，突破以往重疾保障金在手术后才能支付的限制，为客户提供紧急医疗救援。

　　其它保险公司的重大疾病保险，有的也有重大疾病提前给付功能，但部分公司在对上述特定重大疾病的“重大疾病提前给付”一般有限额，一般限额为10万元。而太平洋保险公司的此新保险，对于上述特定“重大疾病提前给付”没有最高10万元限额的限制。

　　另外，部分保险公司的“重大疾病提前给付”理赔的条件，是“经过医学证明，被保险人生存周期短于半年”（或类似表述），而太平洋保险公司此最新重大疾病保险的“特定重大疾病提前给给付”理赔条件，是“即将在十天内进行特定手术”，仅此一项改进，就可使重大疾病理赔由“事后理赔”，变动手术前理赔，即在被保险人接受手术治疗前进行理赔，在最需要资金时得到赔付。

　　除了上述35类重大疾病或手术外，此保险还对另外8项特定疾病提供30％保额的《特定疾病关爱金》，覆盖特定疾病包括原位癌、皮肤癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（包括了球囊扩张术、支架植入、激光成形术等）和心脏瓣膜介入手术等，将未列入《使用规范》的轻症疾病也纳入产品保障范围以内，帮助人们及早预防疾病，贴心设计让广大客户尽享健康人生。

　　此保险的保险期间为终生。
　　重大疾病保额、全残保额、身故保险金额是一样的。

　　以28岁男士投保10万元此保险为例，每年保费为3440元（20年缴费）。
　　也可以选择30年缴费，每年保费为2680.

　　此保险虽然是终生型重大疾病保险，但也可在75岁左右，解除保险合同，此时，保单现金价值与所缴保费大致相等。

　　如果缴费金额超过了保险金额，理赔时以二者中高者为准，即对于大龄人士投保，比如四十多岁的人士投保，也不会出现保费与保额倒挂现象。

　

万全人生重大疾病保险 所保重大疾病详细病种介绍

（有关保险责任以万全人生重大疾病保险 保险条款原文为准）

如欲了解详情，欢迎垂询

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太平洋保险公司 解石立

为您设计一份保险计划书

“如意安康A款”——
储蓄返还型重大疾病保险介绍：

太平洋寿险新推出了第四代重大疾病保险“如意安康A款”，其核心服务理念就是帮助人们建立一个长期的、还本型“健康账户”。当身患大病时，高额的保障金可用来支付医疗费用，并减轻财务上蒙受的损失；且一旦身患保单所保重大疾病，可豁免以后各期保费。当被保险人生存至保险期满，还将获得一笔可自由支配且高于保费的祝寿金，作为养老的补充或大病医疗基金。

其重大疾病保障，包括了少儿、男性、女性各种身份客户易得的重疾，患以上重大疾病，公司将根据保险金额全额给付。有三种保障期间随需而定(60、70、80岁)，最长可至80周岁；生存至满期可领取一笔不菲的祝寿金，收回本金还有部分利息。如初患合同约定的重大疾病，不仅全额给付重大疾病保障金，还可豁免此后本应缴纳的分期保费，且视同已缴付，当被保险人生存至保险期满，还可以领取祝寿金。

设计说明:  本计划书仅供投保参考，实际利益以保险合同条款解释为准。

被保险人： 30岁  女性

投保利益说明：

1、重大疾病保险金额为20万元。 

2、被保险人生存到70岁保险期满，给付祝寿金11万元。

此笔资金，掌握在您自己手中，可做为70岁以后的医疗基金或养老金补充。

此后，将现金掌握在自己手中，在资金运用上，比到保险公司理赔更方便一些。 

3、被保险人在投保后身患保单所保的重大疾病，先赔付全额重大疾病保险金20万元，并豁免以后各期保费（视同已经缴费），其它保险责任继续有效。在约定的70岁保险期满时，再给付被保险人祝寿金11万元。

    即实际保险利益为：重大疾病保险金20万元＋祝寿金11万元＝31万元 

4、被保险人在投保后身患保单所保的重大疾病，先赔付全额重大疾病保险金20万元。并豁免以后各期保费（视同已经缴费），其它保险责任继续有效。在重大疾病保险金理赔后，若被保险人没有到保险期满而身故或全残，则再返还已经缴付的各期保险。 

     即实际保险利益为：重大疾病保险金20万元＋返还当时累积的保险费 

5、被保险人未到保险期满，因意外或因非保单所保的其它疾病而身故或全残，返还所缴付的保险费。

保险费：每年5280元 /20年缴费

 以上是按投保20万元保险金额做的介绍，具体投保金额，依个人经济情况而定。此储蓄返还型重大疾病保险的特点是，将保险期满返还的现金掌握在自己手中，即可做家庭养老补充金，又可做家庭医疗基金，在资金运用上，比到保险公司理赔 更方便一些。

下面的投保示例，是按0岁男孩投保的介绍：

少儿投保如意安康A款重大疾病保险的投保示例  

　

（有关详细内容与保险责任，以如意安康A款重大疾病保险条款原文为准）

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 太平洋保险公司 解石立
　

女性保险，满足女性的特殊需要。
女性本来就是一个更渴求安全和保障的群体，她们面临着比男性更多的风险。
中国太平洋人寿保险有限公司推出了“阳光丽人—女性健康保障计划”。

阳光丽人—女性重大疾病医疗保险的特点：
保费低廉 满期返还
每年只需1800元，就能获得最长30年的高额全面保障。
如果被保险人健康无忧，满期返还全部所缴保费。
在拥有女性重大疾病保险保障的同时，同时还拥有身故或全残保险保障。

在我国，女性重大疾病的发病年龄以40～50岁为最多。

一、女性器官癌症

女性器官癌症（恶性肿瘤）是指乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道及外阴的恶性肿瘤。

据统计，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，已经成为都市女性的三大杀手，并呈现年轻化趋势。

乳腺癌——据权威医学资料统计，全球每13分钟，就有一女性死于乳腺癌。我国女性乳腺癌发病率与5年前相比上升了3倍多。

子宫颈癌——在世界各地都有发生，是人体最常见的癌瘤之一，不但在女性生殖器官癌瘤中占首位，而且是女性各种恶性肿瘤中最多见的癌瘤。

宫颈癌——是全球妇女恶性肿瘤中仅次于乳腺癌的第二位最常见的恶性肿瘤，在中国女性中发病率居 。全世界每年有20多万妇女死于宫颈癌，每小时有22名妇女因无法救治死于此病。

卵巢癌——卵巢恶性肿瘤是女性生殖系统常见的肿瘤之一，其发病率在我国占女性生殖系统恶性肿瘤的第三位，死亡率居女性恶性生殖细胞肿瘤的首位。
　

二、系统性红斑狼疮

发病率：不同人种发病率略有不同，我国人口的发病率偏高，全国约有100万患者；
◇发病年龄：15~40岁为发病高峰期，严重影响劳动能力；
◇男、女发病率之比约为1：10
◇严重影响人们的健康状况，目前尚无根治方法；50年前死亡率为50%，现在10年的生存率上升至85%~90%
　

三、类风湿关节炎

类风湿性关节炎是以关节和关节周围组织非化脓性炎症为主的人身性疾病，常伴关节外病症状，故称类风湿病。
此病引起关节强直及功能障碍，是自身性疾病。发病年龄多在20～40岁。
女性则在 40-60 岁。
类风湿关节炎以女性多发，研究表明，女性患者是男性患者的 3 倍左右。

小知识：女性重大疾病治疗的一般费用:

疾  病	费用
女性器官癌	10～30万
系统性红斑狼疮	6000/月 ，持续两年以上
类风湿关节炎	干扰素 每周2次、每次350元

此女性重大疾病医疗保险的特点：
保费低廉 满期返还
每年只需1800元，就能获得最长30年的高额全面保障。
如果被保险人健康无忧，满期返还全部所缴保费。
在拥有女性重大疾病保险保障的同时，同时还拥有身故或全残保险保障。

阳光丽人（主险）+ 附加阳光丽人疾病保险
投保范围：20周岁——45周岁的女性
保险期间：15年/20年/30年 供投保人自行选择
缴费方式：每年缴费
缴费金额：年缴1800元/份
保险金额：依投保年龄而各有不同，投保年龄越早，保险金额越高
        女性重大疾病保险金额与身故或全残保险金额相等

如果在保险期内，被保险人不幸查出保单所保的女性重大疾病中的任意一种,将得到女性重大疾病理赔。
保险期限界满时，还能得到保险公司退还的全部所交保费。
就好象是您在银行开了一个定期存款户头,您到了期限就可以领走您的全部的钱。
有病治病,无病返还的保费，还可做养老补充金或家庭医疗基金。

因保险费与保额的高低，依被保险人的年龄而定。如果您需要详细了解此保险，欢迎与我联系。

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 太平洋人寿保险北京分公司 解石立
　

（有关详细内容与保险责任，以相应保险条款原文为准）

保障368

1、个人人身意外伤害保险金：

如果因意外导致伤残，可按伤残程度得到伤残保险金，最高25万元。

若因意外导致被保险人身故或全残，赔付其家人25万元。

2、个人附加意外伤害医疗保险金：

每年享有8000元的意外伤害门诊或住院医疗费报销保险金。

    100元以下的费用自负，对100元以上的费用报销80%。

3、意外伤害住院补贴金:

因意外伤害住院，另给付每天100元补贴金，每年总保险金额为6250元。

4、意外烧伤保险金：

    按意外烧伤程度，每年享有8万元的意外烧伤保险金。

每年保险费：368元

综合意外伤害保障计划 保障568

1、个人人身意外伤害保险金：

如果因意外导致伤残，可按伤残程度得到伤残保险金，最高40万元。

若因意外导致被保险人身故或全残，赔付其家人40万元。

2、个人附加意外伤害医疗保险金：

每年享有1万元的意外伤害门诊或住院医疗费报销保险金。

    100元以下的费用自负，对100元以上的费用报销80%。

3、意外伤害住院补贴金:

因意外伤害住院，另给付每天100元补贴金，每年总保险金额为1万元。

4、意外烧伤保险金：

    按意外烧伤程度，每年享有10万元的意外烧伤保险金。

每年保险费：568元

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家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。

以北京等大城市为例，从2007年9月5日 起，开办了“儿童社会医疗保险”。

并且孩子上幼儿园后，一直到大家毕业都有“学生团体保险”。

一、儿童社会医疗保险简要介绍：

北京的儿童社会医疗保险，由原北京红十字会的少儿互助金发展而来。

即原来由北京红十字会主办，现在改为由北京市政府承办。

从2007年9月5日新学期起，北京的学生和儿童将正式享受医保待遇，住院费用最高能报销17万元。

在费用方面，个人交纳50元，政府补贴50元。

投保条件：具有北京市城市户口。

即必须有北京市户口，北京市农村户口、外地户口的孩子不能投保。

目前北京市许多学校已经开始组织学生儿童办理参保登记手续。

而学龄前儿童，在户口所在地的街道办理登记交费手续。

 具有北京城镇户口的在校小学生、中学生和大学生都可以享受到这一医保政策。

对于非在校少年儿童的年龄限制在16周岁以下。

儿童社会医疗保险的报销金额与范围：

儿童社会医疗保险的保险金额：

650元以外的实际费用按照比例报销，即起付点为650元，650元以下的费用自负。

其中：学生儿童大病医疗保险基金支付70％，个人负担30％，一年最高报销限额为17万。

儿童社会医疗保险能报销的范围： 概括就是“一加五” ：

 “一”，是指住院的费用。即这个少儿社会医疗保险，报销的是“住院费用”。

 “五”，是指五个（门诊）大病 。即只报销五个特定重大疾病病种的门诊费用。

第一个是“癌症的门诊放化疗”、 第二个是“门诊肾透析”、 第三个是“肾移植后在门诊进行的抗排异治疗的费用”、第四个是“血友病”、 第五个是“再生障碍性贫血”。

除了上述五种疾病等门诊费用报销以外，一些普通的感冒发烧等门诊费用是不报销的。

二、学生团体医疗保险简要介绍：

上面介绍的北京少儿社会医疗保险，投保条件是必须有北京市户口，北京市农村户口、外地户口的孩子不能上。

而由保险公司推出的“学生团体医疗保险”则没有这个户口方面的限制。即在北京上学的外地户口孩子，也可以投保。

 由各保险公司开办的“学生团体医疗保险”，一般是从孩子上幼儿园后开始承保，有的是从孩子上小学时开始承保，可一直承保到大学毕业。

 此保险的保险费一般为50年到100元不等。主要特点是可以报销住院医疗费，报销因意外伤害发生的门诊费。住院医疗费保额限额一般为2万元到4万元不等，报销比例一般为80%。

 并且相对于政府开办的少儿社会医疗保险，保险公司的学生团体保险，增加了对意外伤害门诊的报销。意外伤害门诊报销的限额一般为每年2000元到5000元不等，报销比例为80－90%左右不等（但可能有100元的免赔额）。学生团体保险的各项保额，依保险公司不同、保费不同等因素而各有不同。

 但学生保险不能以个人方式投保。一般只能由幼儿园或学校统一投保，可一直投保到大学毕业。

 通过以上介绍，可以分析出，少儿医疗报销类的保险，应以少儿社会医疗保险和学生团体保险为主，这样可以降低为孩子投保医疗报销类保险的投保成本。

三、推荐再投保一些重大疾病医疗保险、意外伤害保险等，做为对孩子报销型医疗保险的补充

 在有了上述保障的情况下，可考虑给孩子投保一些重大疾病保险。

此类保险为赔付型的保险，与花费多少医疗费用是无关的，即与少儿社会医疗保险或学生团体保险是一种相互补充的关系。

太平洋保险公司的如意安康A款重大疾病保险、万全人生重大疾病保险等，很适合于少儿投保。相对于成人投保重大疾病保险，少儿投保，保费低，不用体检，而得到的保险期间，却很长。

 学生团体保险中，对意外伤害身故或伤残的保额多数不是很高，一般为1万元左右。因现在多数家庭是独生子女，推荐应为孩子再投保一些终生意外伤害保险。比如太平洋保险公司的“长顺安全B款”，为国内现金价值较高的一款意外伤害保险，可以做为一种储蓄性保险来投保，即相当于存了一小笔资金，又能使孩子得到意外伤害保险保障。

    没有找到“下限”，即以文字表述的“不低于”。这就是说，如果保险公司破产，投保人或被保险人的利益保障下限可能会不好控制，在法律上没有对投保人利益“下限”的明确文字表述，如何能保障投保人的利益？ 

    在国外，据说在人寿险公司破产时，对传统保险与对分红、投资类保险的补偿是不一样的。一般对重大疾病保险、以身故为赔付责任的人寿保险，补偿额会高一些。而养老保险，一般据说能领取原保额的70%。而对于分红类保险的红利、投资类保险，投保人的利益会有很大的损失。从《办法》的文字中，好象没有找到对传统保险与分红、投资类保险的区别对待的规定。 

    但从这个《保险保障基金管理办法》中，可以明确的得到一个信息(法律文字表述)，即“人寿保险公司可以破产”。另外的信息是，破产后的保险公司没有文字上对最低补偿额的限制，可能后果很严重。 

    如果您以前听保险业务员誓言旦旦的说，保险公司决不会破产，现在有了明确的法律性答复了。 

    推荐在百度、狗狗上，以“保险保障基金管理办法”，看一下原文或相关新闻报道。 
   另外推荐的关键字为“海南发展银行”、“国际商业信贷银行深圳分行破产案”、“去哪家银行存钱”。 
    我们可通过中国前几年的海南发展银行破产案，了解一下保险公司破产的趋势。 

    下面这个连接，是中国保监委官方网站上涉及保险公司破产后处理办法的相关法规原文，大家可复制到浏览器的地址栏上观看： 
http://www.circ.gov.cn/tabid/434/InfoID/27713/Default.aspx?SkinSrc=%5bL%5dSkins%7cindexej%7cindexer 

    下面是新华网的相关报道，在公开报道中可以看出，该法规没有对人寿保险公司破产后对保单持有人作出最低补偿的相关“下限”规定： 
http://news.xinhuanet.com/employment/2005-01/14/content_2457976.htm 

   按这个法规，保险公司破产后，投保人的利益好象不能得到充分保障。

    按2005年01月01日起实施的《保险保障基金管理办法》中的规定，人寿保险公司可以破产关门。这部分涉及人寿保险公司的论述，主要是在《保险保障基金管理办法》的《第四章  使用》中第十七条、第十八条、第十九条中。

    此《《保险保障基金管理办法》》只是规定了人寿保险公司破产后，对投保人利益保障的“上限”，即不高于。而没有“下限”，即以文字表述的“不低于”的保障。即人寿保险公司破产后，国家如何补偿投保人或被保险人，处于一种不确定中。这就涉及在投保前如何选择保险公司的问题。 

    三大国有控股的保险公司，一般有利差损的历史负担，但总体来说，大型保险公司，抗击经营风险，承受投资亏损的能力比小保险公司要高。比如国内大型保险公司的亏损额，比私营保险公司的开办费还要高。比如2003年，中国人寿亏损14亿元，比私营保险公司的开办费还要高许多。

    保险公司属于金融企业，其资金运用与国家经济状况紧密相连。如果经济大气候不好，保险公司本身可能也会被波及。即发生集体性的亏损。实际上，在前二年中国股市低迷时，这种情况已经出现，只是损失都在各保险的承受能力以内。

    保险公司的保费收取上来，要进行再投资。比如投资在基金等投资市场。如果遇上股市低迷，可能就会产生亏损。实际上，投资市场低迷时，表现更糟糕的是一些新兴保险公司，尽管它们并没有利差损的历史负担，但是由于它们的资本金有限，在承担投资市场集体性投资亏损时，比大型保险公司问题要严重得多。

    东方人寿就是绝佳案例。东方人寿成立于2001年12月。其中德隆系的三家上市公司持有18.75%的股权。东方人寿注册资本金8亿元中约7亿元“委托”给德隆系的证券公司管理，随着德隆资金链断裂，该笔资金不知去向。东方人寿深陷资金黑洞，被保监会勒令停业。http://www.bjbxfw.com/knowledge/yuanchuang/tikuanji.htm


    投保也要讲政治。投保险虽然是一种经济行为，但也要有政治意识。
    即要做到政治正确，或与主流政治力量的利益保持一致。

    如果保险公司出现危机，政府为保持社会稳定，会有相应的施救措施。
    改革开放以来，一个重要的改革举措就是“抓大放小”。这一举措在对待保险公司上也通用。即如果能保住市场占有率近70%的三大国有控股保险公司，就可以稳定保险业的根基，就可以保持社会稳定。如果外资保险公司出问题、或私营保险公司出问题，则情况很可能另当别论。

下面是国内三大保险公司的资产数据：
中国人寿，7300多亿人民币；
平安保险(注：人寿险与财产险合计)，3000多亿人民币；
太平洋人寿，1500多亿人民币；
按上面的数字推算，三个最大保险公司的资产合计：
约1.2万亿元人民币。（没包括中保财产与太平洋财产）
而保险业的资产总额截至2006年5月约是1.7万亿元

    下面是一些国内部分保险公司的背景资料，对投保风险可做一个参考。
    即大型保险公司都会问题重重，小保险公司就更另当别论了。

    通过下面这些介绍保险业负面报道的文章，我们应可得出一个结论，就是在大型国有控股保险公司投保，安全性，抗击经营风险的能力高一些。比如中国人寿2003亏损14亿元、平安2004年亏损12多亿元，都没有什么大有了的。但同期东方人寿7亿多元资金被德隆系占用后不知去向，就被停业。就好比生存竞争中的大象与小老鼠，大象拉的巴巴，都比小老鼠身体大。


中国人寿的资料：
2003年财政年度，TOM财经（2004年04月27日）标题：中国人寿去年亏损14.3亿 比上年亏损额有所减少 ：http://finance.news.tom.com/1001/1006/2004427-56102.html

2004年财政年度，中金在线（2005年04月19日）标题：中国人寿去年底证券投资账面亏损逾10亿人民币http://hkstock.cnfol.com/050419/132,1357,1252434,00.shtml

2005年，中国金融网 标题：中国人寿再保险亏损2亿：
http://www.zgjrw.com/News/2005531/Insurance/423612158800.html

太平洋人寿保险公司的资料：
2005年08月05日 香港商报 标题：三大保险公司偿付能力不足 太保去年缺口达88亿 
http://www.cnwnc.com/20050805/ca1782173.htm
(注：2005年12月太平洋人寿保险公司通过与美国凯雷合资，并追加资本金等，已经解决了上述问题。）

平安人寿保险公司：
2004-09-06  华西都市报 标题：平安保险投资证券净亏损12亿 保险公司调整思路
http://biz.163.com/40906/0/0VJDJBN100020QEV.html

1.77亿成长代价 太平人寿亏损累及中保国际
http://www.zgjrw.com/News/2005331/Insurance/471756667300.html

关于友邦保险公司的：
标题：友邦保险公司涉嫌诈骗 金融界丑闻又掀新高潮

http://www.baidu.com/s?wd=友邦保险公司涉嫌诈骗%20金融界丑闻又掀新高潮